Concrétiser un crédit immobilier passe nécessairement par la souscription d’une protection dédiée : une assurance prêt immobilier. Si cette garantie n’est pas obligatoire, elle est néanmoins nécessaire et exigée par la plupart des établissements prêteurs. Voici 3 raisons pour lesquelles vous allez devoir en passer par l’assurance emprunteur pour votre crédit immobilier.
Parce qu’une assurance de prêt immobilier est exigée par les banques
Techniquement, l’assurance prêt immobilier n’est pas une obligation : vous pouvez fort bien décider de ne pas la souscrire et de prendre le risque de ne pas pouvoir rembourser tout ou partie de votre emprunt. Néanmoins, dans les faits, une banque qui accepte de vous prêter une grosse somme d’argent pour un investissement immobilier exigera de vous que vous ayez contracté une telle assurance.
Généralement, votre banque vous propose de signer pour l’assurance emprunteur maison ; les coûts de celle-ci viennent alors s’ajouter au frais de votre crédit. Mais rien ne vous oblige à y consentir, car vous êtes en droit de souscrire une assurance prêt immobilier auprès de n’importe quel organisme autre que la banque, par exemple une compagnie d’assurance, à l’image de Maaf.
Cette possibilité, que l’on appelle la délégation d’assurance, permet de contracter une garantie à des tarifs plus attractifs que ceux proposés par la banque. Quand on sait que le coût de l’assurance peut peser pour 20 à 30 % du coût total du crédit, aller négocier des termes plus avantageux devient presque une nécessité.
Parce que l’assurance emprunteur protège l’emprunteur
Vous rechignez au moment de souscrire votre assurance prêt immobilier ? Vous ne comprenez pas ce qui justifie ces frais supplémentaires ? Pensez au fait que l’assurance crédit immobilier est une couverture qui vous protège en cas de défaillance et d’impossibilité de rembourser une partie ou la totalité de votre emprunt.
Ainsi, plutôt que de déclencher des garanties qui pourraient vous conduire à revendre votre bien dans l’urgence (hypothèque, cautionnement), l’assurance crédit immobilier prend en charge le versement de vos mensualités à votre place, et pour répondre à certains aléas de la vie qui dépendent du type de contrat souscrit.
Les risques généralement couverts sont :
- Le décès de l’emprunteur ;
- L’invalidité grave et irréversible de l’emprunteur ;
- L’invalidité temporaire ou l’incapacité de travail (à la suite d’un accident ou d’une maladie) ;
- Le chômage.
Si l’une de ces situations se présente, l’assurance prêt immobilier prend en charge le remboursement des échéances. Il est donc important de souscrire cette garantie qui permet de vous protéger et de mettre à l’abri votre famille, par exemple en cas de décès. Pour un crédit immobilier souscrit à deux, l’assurance peut protéger les deux emprunteurs à 100 % ou assurer l’un plus que l’autre (70/30 %, ou 60/40 %, etc.).
Parce qu’elle protège aussi votre banque
Quand une banque vous prête de l’argent, son objectif est de se faire rembourser en totalité. C’est pourquoi elle désire prendre le moins de risques possible et exige, en conséquence, la souscription d’une assurance prêt immobilier, rendant cette opération obligatoire de facto alors qu’elle ne l’est pas juridiquement.
Cependant, toutes les garanties ne sont pas exigées par la banque. Celle-ci a besoin de s’assurer que le remboursement du crédit se fera en cas :
- De décès ;
- De perte totale et irréversible d’autonomie ;
- D’invalidité permanente totale ;
- D’interruption temporaire de travail.
Les autres garanties qu’il est possible de souscrire dans le cadre d’une assurance crédit immobilier (perte d’emploi et invalidité partielle) ne sont pas toujours demandées, mais peuvent l’être dans certains cas.
Attention, toutefois : si la banque vous propose sa propre assurance prêt immobilier, en réalité une assurance de groupe à des tarifs souvent élevés, il vous est possible de contracter cette garantie auprès d’un organisme tiers. Et de trouver, ainsi, des taux assurantiels plus attrayants. Lisez cet article pour tout savoir sur la délégation d’assurance.
