Renégocier un prêt en cours : est-ce une bonne idée ?

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La renégociation d’un crédit est une opération par laquelle la banque le remplace par un tout nouveau prêt, avec des conditions plus avantageuses. Cependant, est-ce une bonne idée ? Comment procéder pour réaliser cette démarche ?

Pourquoi envisager de renégocier un prêt en cours ?

Renégocier un crédit en cours consiste à solliciter votre banque actuelle dans le but de l’amener à réévaluer les conditions de votre contrat. Il s’agit notamment de la convaincre de revoir à la baisse le taux d’intérêt pour alléger le montant total du prêt. La renégociation peut, en plus, porter sur la durée de l’emprunt, ce qui a pour conséquence d’augmenter ou de réduire mécaniquement vos mensualités.

Une telle opération ne peut aboutir sans l’accord de l’établissement bancaire. Cela dit, avant d’accéder ou non à votre requête, il se charge de passer au crible votre dossier. En cas d’accord, la renégociation vous permet d’économiser sur les intérêts et/ou de minimiser le montant des mensualités ou bien la durée d’emprunt.

Contactez votre conseiller pour savoir si c’est une bonne idée

Vous devez savoir si la renégociation d’emprunt est intéressante ou non dans votre cas avant d’y avoir recours. À titre illustratif, pensez à contacter La Banque Postale ou l’établissement bancaire auprès duquel vous avez contracté votre prêt. Vous serez mis en relation avec un conseiller qui vous donnera les informations nécessaires sur votre situation.

Votre conseiller va dans un premier temps analyser minutieusement votre dossier. Il va tenir compte d’un certain nombre de points, dont le montant de votre crédit actuel, sa durée, la date de mise en place initiale, son taux d’intérêt nominal et le capital restant dû. En se basant sur ces informations, il peut déterminer s’il est judicieux ou non de renégocier votre crédit à l’instant T. Si c’est le cas, il vous montrera combien vous pourrez économiser grâce à l’opération.

Pour que la renégociation de prêt soit profitable, il faut que le capital restant dû soit supérieur ou égal à 70 000 € au moment où vous entamez les démarches. Le différentiel de taux doit aussi être suffisamment conséquent afin de pouvoir compenser tous les frais liés à l’opération. L’écart entre le taux normal et celui renégocié doit être au moins de 0,7 point (1 point dans l’idéal).

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Quelles seront les démarches à suivre ?

Vous devez en premier lieu préparer soigneusement votre dossier pour optimiser vos chances. Il convient d’y inclure une lettre de demande de renégociation. Dans celle-ci, pensez à mettre en avant de bons arguments. Vous pouvez par exemple évoquer le fait que vous êtes un bon client et que vous êtes financièrement et professionnellement stable. Vous devez aussi intégrer dans votre dossier :

  • un justificatif d’identité,
  • un justificatif de domicile,
  • des justificatifs de revenus,
  • une copie de votre contrat de travail,
  • les relevés de vos comptes bancaires sur les trois derniers mois,
  • les tableaux d’amortissements de vos prêts en cours.

Bien qu’il soit possible d’obtenir un crédit sans justificatif, vous devriez néanmoins vous préparer au maximum. Plus votre dossier est exhaustif et vous avez des arguments solides, plus votre demande aura des chances d’aboutir.

Une fois ce dossier constitué, il ne vous reste plus qu’à le faire parvenir à votre banque pour que celle-ci puisse le passer au crible. En cas de réponse favorable de sa part, vous êtes amené à signer un avenant à votre contrat initial afin d’apporter une valeur juridique à l’opération. Vous disposez ensuite d’un délai incompressible de 10 jours pour vous rétracter.